- Savjeti za planiranje kuće
- Zašto kupiti osiguranje od kuće?
- Osiguranje kućanstava
- Ograničenja odgovornosti
- Što je homeowners osiguranje?
- Kupnja osiguranika za kuće
- Izazovi osiguranja za kuće
Tijekom obnove New Orleansa i obale Gulf-a nakon strašne rušenja uragana, Katrina i Rita oslanjaju se dijelom na brojne volontere, agencije za pomoć i donacije javnosti, osiguravajuća društva također imaju važnu ulogu. Brojevi koji su sudjelovali u ovoj katastrofi, najgora prirodna katastrofa s kojima se je osigurala industrija osiguranja, zapanjujuće su: 1,7 milijuna šteta za osiguranje podneseno je za štete od 40,6 milijardi dolara. Otprilike 682.000 osiguranih vozila bilo je oštećeno ili uništeno. Unatoč strašnom uništenju i dugom procesu obnove, osiguravajuća društva su uglavnom uspjela u svom poslu. Izvješća pokazuju da samo 2 posto potraživanja ostaje u nekom obliku spora (ref). Iako su se mnogi ljudi našli žrtvama siromašnog FEMA odgovora ili nisu imali adekvatnu pokrivenost osiguranjem, milijuni drugih su se mogli vratiti u svoje živote zbog sigurnosne mreže koju osiguravaju kuće osiguranja.
Naravno, osiguravanje kuće nije samo za žrtve velikih katastrofa. Od oštećenja vode do vandalizma nekome slučajno ozlijedivši se u vašem domu, osiguravajuća društva imaju mnoge aplikacije. U ovom članku saznat ćete zašto trebate osiguranje kućanstava, kako to funkcionira i kako uštedjeti novac na najboljoj politici za vas.
Savjeti za planiranje kućeKupnja kuće je veliki korak i može masovno promijeniti način na koji podnosite poreze. Ovi članci mogu pomoći novim vlasnicima kuća da dobiju najveći povrat ulaganja.
predstavio TaxACT |
Zašto kupiti osiguranje od kuće?
S obzirom na sve troškove koji dolaze s posjedovanje kuće, to je razumno da se pitaju ako je vlasnik kuće osiguranje samo još jedan naizgled beskorisni trošak. Odgovor je ne, nije beskorisno - u stvari, osiguravanje kuće je neophodno. Ne samo da će dobra politika uštedjeti novac u slučaju da se nešto dogodi vašem domu ili stvarima, osiguravajuće društvo vam može pomoći i drugim stvarima, poput otpora vašeg doma otpornijim na prirodne katastrofe. Iako vlasništvo kuće osiguranje nije propisano zakonom, većina hipoteka lenders zahtijevaju od vas da imate osiguranje kuće kako bi posuditi novac od njih. Ako živite u stambenoj zgradi ili kooperaciji, od vas će možda zatražiti i osiguravajuće društvo za stanare.
Čak i ako imate relativno novu, dobro održavanu kuću, osiguranje od kuće može vam pomoći u situacijama koje se ne mogu spriječiti. Recimo, na primjer, da imate večeru u svojoj kući. Skupina gostiju okupljena je na stražnjem dvorištu, a jedan od gostiju odlazi na labav crijep i razbija gležanj. Vi, kao vlasnik kuće, potencijalno je odgovoran za ozljedu gosta. Pravila osiguranja vlasnika kuće trebala bi vas zaštititi od pravnih radnji i platiti medicinske zapise ozlijeđenog čovjeka.
Sada kada znate zašto vam je potrebna, pogledajmo što kupujete.
Osiguranje kućanstava
Vlasništvo kuće štiti vašu kuću u slučaju krađe, vandalizma ili prirodnih katastrofa. Saznajte više o različitim vrstama pravila.
Postoje različite politike za iznajmljivače, vlasnike mobilnih kućica, ljude koji traže pokrivanje golih kostiju i one koji žive u vrlo starim domovima, ali većina će vlasnika kuće kupiti ono što se zove Politika HO-3, Ova police osiguranja pokriva vaš dom i njezin sadržaj od oštećenja i krađe, kao i vas, vlasnik, protiv osobne odgovornosti ako je netko ozlijeđen dok je na vašem posjedu. Ova pokrivenost također uključuje i štete uzrokovane kućnim ljubimcima i većini velikih katastrofa, iako poplave i zemljotresi zahtijevaju odvojene politike. Osiguranje kuće ne obuhvaća probleme koji nastaju zbog lošeg održavanja ili općeg trošenja i habanja. Osnovna polica osiguranja kuće također treba pokriti ostale strukture na vašem posjedu i trebala bi osigurati troškove stanovanja u slučaju da niste u mogućnosti živjeti kod kuće nakon požara ili druge osigurane katastrofe. Iznos pokrića za svaku od tih stavki varira ovisno o osiguravatelju i vrsti politike.
Ograničenja odgovornosti
Jedna od prvih stvari koje trebate znati o svojoj politici jest ograničenje odgovornosti, Ograničenje odgovornosti određuje koliko ste pokrivenosti trebali nešto dogoditi u vašem domu. Ta ograničenja obično počinju na 100.000 USD, no pravila se mogu kupiti s mnogo većim ograničenjima. Većina stručnjaka preporučuje da imate najmanje 300.000 do 500.000 USD pokrivenosti, ovisno o vrijednosti vašeg doma.
Kad netko govori o visini pokrivenosti ili ograničenju odgovornosti, oni se vjerojatno odnose na pokrivenost svog doma - to jest, za iznos novca koji bi koštao obnoviti svoj dom s obzirom na cijenu materijala i radne snage u području. Taj iznos nije ista kao i kupovna cijena vašeg doma, koja računa za čimbenike kao što je vrijednost zemljišta. Brzo procjena troškova obnove može se povećati množenjem ukupnog kvadrata snimljenog za vaš dom po troškovima izgradnje po kvadratnom stopalu (ref).
Iako je vaša ograničenja odgovornosti odraz količine pokrića za vašu stvarni dom, druge strukture na vašem posjedu, kao što je garaža, obično se pokrivaju za 10 posto tog iznosa.Pokrivenost osobnih stvari obično pada između 50 i 70 posto iznosa pokrića na strukturi doma. I, kao što je ranije spomenuto, u slučaju da morate živjeti negdje drugdje zbog oštećenja vašeg doma, većina planova pokriva troškove življenja od kuće - hotel, restorani / hrana i sl. - do 20 posto odgovornosti vašeg doma ograničiti. Ostala pravila mogu pružiti neograničenu pokrivenost troškova života, ali samo u ograničenom vremenskom razdoblju.
Što je homeowners osiguranje?
Možda će vam trebati krovna politika ako želite pokrivenost izvan standardne police osiguranja za kuće.
Još jedna mogućnost koju ćete vjerojatno zatražiti da razmislite jest zamjenski trošak protiv stvarna novčana vrijednost, Evo gdje ćete zaista htjeti razmotriti sadržaj svog doma. Recimo, dok niste potpuni ludditi, u usporedbi s najnovijim vlasnicima kuća, količina elektroničkih naprava u vašem domu je prilično mala. Imate televiziju koja je gotovo stara kao i ti i ne biste propustili ako je nestalo. Također imate jeftin stereo i računalo koje koristite je stari laptop za zajam od posla. Pa koja je opcija prikladna za vas? Odlaskom stvarne gotovinske vrijednosti značilo bi da, ako su te stavke oštećene, dobivate novčani iznos koji je ekvivalentan trenutačnoj vrijednosti tih stavki (računovodstvo za amortizaciju). Laptopa je pokrivena radom; nećete ga morati zamijeniti. A budući da vas zapravo ne brinete o televiziji, jednostavno biste uzeli novac koji dobivate i samo nabavite novi, jeftin stereo. U međuvremenu, vaš bližnji ima sve što bi trebalo imati kućno kino - plazma TV, sustav surround zvučnika, DVD player, itd. U dnevnoj sobi i obiteljskoj sobi. S takvom opremom definitivno bi htjela razmotriti pokrivenost zamjenskim troškovima, koja plaća novu verziju predmeta koji je izgubljen ili oštećen - nema utjecaja na amortizaciju. Očito, u slučaju elektronike, koja može brzo zamijeniti vrijednost, vrijeme zamjene troškova može biti velika prednost. Međutim, to nije jedini scenarij koji zahtijeva tu opciju. Vratimo se na sadržaj vašeg domaćinstva. Postoje i druge vrste stavki koje treba razmotriti prilikom donošenja ove odluke. Na primjer, što je s zbirkom potpisanih ispisa? I tu je i zbirka maraka i one originalne, potpisane rukopise Pearl S. Buck. Izvorni komadi umjetnina ili druge skupe kolekcionarske predmete mogu biti baš kao i ako ne i više vrijedne od današnje skupocjene elektronike. Naknada troškova zamjene obično je 10% skuplja od stvarne pokrivenosti gotovinom, ali u pravim okolnostima svakako vrijedi dodatno pokrivanje.
Neki vlasnici domova mogu zahtijevati veću granicu odgovornosti od onoga što dolazi u skladu sa svojim pravilima. Dobivanje višeg ograničenja ponekad može biti tako jednostavno kao plaćanje veće premije. Međutim, u određenim se slučajevima može zahtijevati posebna vrsta pravila. Na primjer, kišobran ili višak politike odgovornosti je zasebna politika koja plaća novac osiguraniku nakon što je postignut ograničenje odgovornosti na osiguranje vaših redovnih vlasnika kuće. Neke krovne politike se brane protiv stvari poput invazije na privatnost, klevete i klevetu. Općenito, morate imati $ 300,000 u redovitom pokrivenju prije nego što dobijete krovnu politiku, a što više pokrivenosti imate u svojoj redovnoj politici, to će vam biti jeftiniji vaš krovni pravilnik. Krovna politika od milijun dolara u dodatnoj zaštiti od odgovornosti može koštati 200 do 350 dolara godišnje.
Ostale posebne politike uključuju a posebna osobna imovina floater / endorsement, Ova vrsta pravila omogućuju vam da osigurate vrijedne stavke pojedinačno ili zajedno, nema odbitne i naplaćuje premiju na temelju onoga što je stavka, vrijednosti i gdje živite. Procjena ili nedavna potvrda određuju vrijednost predmetne stavke.
Zapamtite da većina standardnih pravila ne pokriva potrese i poplave. Ako živite na području skloni ovim katastrofama, definitivno želite razmisliti o posebnim policama osiguranja koja pokrivaju potrese i / ili poplave. Mnoge politike pokrivaju druge prirodne katastrofe poput tornada i uragana, no uvijek je najbolje provjeriti s vašim prijevoznikom i, ako vaše područje doživljava te katastrofe, razmislite o tome da ste dobili posebnu politiku.
Neke kuće osiguranja pokrivaju štetu od blizgama i tornada, ali najbolje je provjeriti kod vašeg pružatelja usluga kako biste provjerili jeste li pokriveni.
Kupnja osiguranika za kuće
Ako živite u području uragana, ulaganje u rolete može vam uštedjeti novac i spasiti vaše prozore u oluji.
Sada kada ste odlučili da trebate osiguranje kućanstava ili možda tražite novu politiku, vrijeme je da razmislite o pružatelju usluga osiguranja. Deseci prijevoznika rade u svakoj državi, tako da izbor može biti težak. Odjel za osiguranje države može vam pružiti informacije o prijevoznicima, cijenama pravila i zakona u vašoj državi.
Prije nego počnete tražiti prijevoznika, upoznajte svoju kuću i područje gdje živite. Živite li u području koje dobiva puno oluja? Je li vaša kuća u poplavnom području? Ima li vaše susjedstvo visoka razina zločina ili vandalizma? Ima li vaša kuća povijest oštećenja vode? Postavljanje takvih pitanja ne samo da će vam dati bolju predodžbu o vašem domu i gdje živite - to će vam omogućiti da donosite više informirane odluke prilikom odabira nositelja osiguranja. Ovo također može biti izvrsno vrijeme za obavljanje kućne inspekcije. Profesionalna kućna inspekcija može otkriti probleme vezanja u vašem domu i pokazati vam gdje će vaš dom možda trebati naknadno ugraditi ili poboljšati, što će sve pomoći u smanjenju premije.
Nakon što ste sigurni da je vaša kuća u dobrom stanju, vrijeme je da počnete gledati. Razgovarajte sa svojim prijateljima i susjedima o pružateljima osiguranja koje oni koriste. Ako se krećete u novi dom, pitajte prodavača ili vašeg prodavača za preporuke. Važno je odabrati prijevoznika koji je renomiran i licenciran za rad u vašoj državi. Ako niste sigurni kako se neko osiguravajuće društvo slaže protiv konkurencije, mnoge web stranice imaju ocjenu financijske snage osiguravajućih društava. Evo nekoliko:
- Ambest
- Moody's Investor Services
- Fitch Ratings
Kupujte oko pravog plana - nemojte samo pogledati tvrtke koje poznajete najbolje. Neki osiguravajuća društva prodaju putem vlastitih agenata ili putem nezavisnih agenata, dok drugi prodaju izravno korisnicima na Internetu ili preko telefona, tako da postoji mnogo različitih mjesta za vas da pogledate.
Kako uštedjeti novac na osiguravajućim kućanstvima Polica osiguranja od milijun dolara može koštati nekoliko stotina dolara godišnje u nekim slučajevima. Kod izračuna ovog troška, osiguravajuće društvo razmatra mnoge različite čimbenike:
- Sklonost katastrofama na tom području
- Građevni materijali koji se koriste u kući
- Troškovi izgradnje (uključujući rad)
- Razine zločina u susjedstvu
- Veličina kuće i posebne pogodnosti
- Stanje doma
- Udaljenost do najbližeg vatrogasnog hidrant-a i vatrogasne postaje
Prisutnost volontera umjesto profesionalnog vatrogasnog odjela u vašoj zajednici može također utjecati na cijenu vašeg pravila.
Mnoge od tih stvari su izvan vaše kontrole, ali dobro poznavanje nekih od njih može vam pomoći u kupnji za bolju premiju. Na primjer, ako vaše područje ponekad doživljava ozbiljne oluje tuče, ulažući u olujne rolete i staklo koje se neprestano ukrut će vašem domu manje rizika i eventualno smanjiti premije osiguranja. Općenito, poduzimanje mjera kako bi se otporno na vašu obiteljsku katastrofu, bez obzira nadovezuje li se temelj ili ojačava krov, čuva vaš dom sigurnijim i pomaže pri dobivanju povoljne police osiguranja.
Premda gore navedeni čimbenici u početku mogu utjecati na cijenu vaše politike, druga pitanja mogu rezultirati povećanjem premije ili smanjenjem dostupnosti pokrivenosti. To uključuje:
- Pad na burzi
- Nekoliko velikih katastrofa u određenoj godini
- Povećanje broja i ozbiljnosti potraživanja podnesenih tvrtki
- Skok u cijenu građevinskog materijala i lokalnog rada
Važno je učiniti više nego samo održavati svoju kuću u dobrom fizičkom stanju. Instaliranje protuprovalnog alarma i drugih uređaja za kućnu zaštitu može pomoći u smanjenju premija i sprječavanju krađe. Održavanje dobre kreditne rekorde, pružanje paketa (npr. Dobivanje auto i home osiguranja od istog prijevoznika), dobivanje grupne pokrivenosti preko poslodavca i boravka s istim osiguravateljskim prijevoznikom dugi niz godina može pomoći u zadržavanju stope dolje. Razmislite također o podizanju vašeg izvediv - minimalnu količinu novca za koju možete podnijeti zahtjev - i uravnotežiti taj veći odbitak uz nižu premiju. Ako ste na vladinom planu, potražite privatnog osiguravatelja jer će oni često biti jeftiniji i pružiti više mogućnosti. Neke osiguravajuće tvrtke također daju popuste (do 10 posto u nekim slučajevima) osobama koje su u mirovini, s uvjerenjem da umirovljenici imaju više vremena za održavanje svojih domova.
Redoviti popravci, poput popravljanja starog krova, mogu smanjiti vaše premije.
Iznad svega, važno je znati kada koristiti svoje osiguranje. Osiguravajuća društva često će povećati vašu premiju ili razmotriti da vam ispadnu iz pravila ako izvršite previše potraživanja. Čak i ako imate čisti zapis, odlučite je li vaša prijava o osiguranju vrijedna potencijalnog povećanja premije. Osiguravajuća društva postala su preplavljena tvrdnjama o plijesni i oštećenosti vode, a nažalost čak i jedna tvrdnja može ostaviti lošu oznaku na vašem zapisu. Naravno, ako trebate podnijeti zahtjev, idite naprijed i učinite to. Zato imate osiguranje. Ali ako si možete priuštiti da platite popravak od 1000 dolara, a ne da odete u vašu osiguravajuću tvrtku, možda je to u vašem najboljem interesu.
Nakon što imate svoju politiku, vaš posao ne završava. Trebao bi i dalje paziti na svoju kuću i vaša pravila. Održavajte svoj dom i napravite sve potrebne, manje popravke. Ako je moguće, pregledajte svoje politike svake godine i nastavite s ažuriranjem oglasnog prostora svoje kuće, preispitavajući vrijedne stavke. Neki osiguravatelji omogućuju politika zaštite od inflacije, koji, kada obnovite pravila, automatski prilagođava vašu pokrivenost na računu za inflaciju.
Što o mojim stvarima?
Ako ste zabrinuti za stavke u vašem domu, važno je uzeti popis tih posjeda, pogotovo ako razmišljate o osiguranju nekih od njih zasebno. Ako je moguće, uštedite priznanice za kupnju velikih karata i snimajte fotografije i videozapise kako biste što detaljnije snimili zapis. Držite ovaj zapis na sigurnom mjestu, kao što je sigurnosni pretinac ili vatrogasni kućni sef. Neki osobni financijski softver ima značajku katalogiziranja za praćenje stavki u vašem domu. Kada je riječ o krađi, standardna pravila osiguranja kuće imaju niske granice odgovornosti (obično $ 1500), no moguće je povećati ograničenje odgovornosti ili kupiti zasebne politike.
Izazovi osiguranja za kuće
Ponekad osiguravajuća društva čine ga vrlo teško pronaći pokrivenost, ali postoje druge opcije vani.
Ponekad ima više izazova za dobivanje osiguranja nego samo pronalaženje najbolje stope. S vremena na vrijeme, to može biti teško dobiti osiguran uopće.
Ako živite u području koje se smatra "visokim rizikom", poput onih s teškim vremenskim uvjetima ili urbanom području s puno kriminala i krađe, osiguravajuća društva mogu odbiti da vas pokriju.Dom s starim vodovodima, grijanjem ili električnim sustavima također može biti odbijen pokrivenost, iako se ti problemi obično mogu popraviti popravcima.
Ako vas tvrtka odbije osigurati, to je vjerojatno zato što smatra da je vaš dom na neki način prevelik rizik. U tom slučaju, saznajte postoje li kakva poboljšanja. Ako ste u novom domu, pitajte prodavača nekretnina tvrtkama koje osiguravaju na tom području, ili ste upravo kupili svoj dom, saznajte od prethodnih vlasnika koji su osigurali svoj dom.
Ako živite u neobično visokom riziku, razmislite o Pravi pristup planovima osiguranja (FAIR), Informacije o FAIR planovima dostupne su od Zavoda za osiguranje. Ovaj program, stvoren 1960-ih godina, omogućuje ljudima koji žive u područjima vrlo visokog rizika da postanu osigurani. Planovi se razlikuju ovisno o državi, ali svi pokrivaju gubitke zbog požara, vandalizma, pobune i vjetra. Ipak, imajte na umu da oni nisu dostupni u svakoj državi.
Slično tome, stanovnici sedam država Atlantika i Zaljeva mogu imati pravo na Plan plaže i vjetrenjača, Ovaj program pruža stanovnicima u nekim područjima pokrivenost od uragana i drugih oluja.
Vlasništvo kuće osiguranja omogućilo je mnogim stanovnicima zaljevske države da obnove sljedeće uragane Katrina i Rite.
Ako imate poteškoća pri dobivanju osiguranja, možete se obratiti Institutu za poslovnu sigurnost i sigurnost na domovinu, neprofitnoj agenciji koja savjetuje tvrtke i pojedince o tome kako smanjiti gubitke imovine od prirodnih katastrofa i drugih događaja. Iako oni ne rade izravno u ime potrošača pri dobivanju osiguranja, stručnost IBHS pruža može poboljšati stanje i sigurnost vašeg doma, što zauzvrat može povećati vaše šanse za pronalaženje osiguravatelja. Pogledajte odjeljak Održavanje stvari za prijedloge o projektima koji će zadržati vaš dom i spriječiti glavobolje u budućnosti.
Osiguranje kuće: Kratka povijest
Kada se raščlanjuju na jednostavne uvjete, osiguranje se može smatrati metodom za raspodjelu rizika među skupinama ljudi, tako da nitko ne osjeća potpuni učinak gubitka. Tako određeno, osiguranje ima dugu povijest. U drevnoj Kini, poljoprivredni usjevi su stavljeni na tržište putem vode, a ne zemlje. Ako je brod potonuo, očito je to značilo veliki financijski gubitak. Na kraju, poljoprivrednici su distribuirali svoje usjeve preko skupine brodova, tako da potapanje jednog broda ne bi uništilo jednog usamljenog farmera. Druga drevna društva imala su slične sustave čuvanja pojedinačnih investicija. U 13. stoljeću, europski trgovci počeli su osigurati svoje brodove potpisivanjem ugovora s bogatim dobrotvornicima koji su osigurali naknadu u slučaju da je brod izgubljen na moru (ref).
U tadašnjem anonimnom pismu The Pennsylvania Gazette 4. veljače 1735., Benjamin Franklin skovao je slavni izraz "unca prevencije vrijedi za kilogram liječenja" kada se govori o potrebi za boljem vatrogasnom službom u gradu Philadelphiji (ref). U prosincu 1736. osnovana je služba za gašenje požara u Philadelphiji, a 1752. Franklinova tvrtka Fire Union, zajedno s pripadnicima drugih vatrogasnih skupina, formirala je Philadelphia Contributionship, prvo osiguravajuće društvo u američkim kolonijama. Danas Franklinova poslovica ostaje vrijedna kao i uvijek. Kao što je prikazano u ovom članku, malo prevencije, u obliku redovitog kućnog održavanja i dobre police osiguranja, može ići dug put prema spriječavanju budućih gubitaka.
Za više informacija o osiguranju kućanstava i povezanim temama, pogledajte veze na sljedećoj stranici.
Dobiti CLUE
CLUE predstavlja zamjenu za sveobuhvatne gubitke, a program je u posljednje vrijeme podigao kontroverze u osiguranju. Uglavnom, riječ je o ogromnoj bazi podataka širom industrije koja sadrži tvrdnje klijenata i povijest štete. Različita osiguravajuća društva dijele ovu bazu podataka i informacije koje sadrži o kupcima. Izvorno namijenjen za promatranje prijevara i za korisnike s poviješću podnošenja mnogih zahtjeva, CLUE se sada koristi protiv običnih potrošača, jer manji zahtjevi za oštećenjem vode ponekad rezultiraju pada politikama. Ova baza podataka također je utjecala na sposobnost nekih ljudi da prodaju svoje domove, jer određene domove postaju "označene" od strane osiguravajućih društava. Možete dobiti besplatnu kopiju vlastitog CLUE izvješća iz ChoiceTrusta.
Pošalji Komentar